Com 35 anos de atuação, o Banco Carrefour consolida sua posição como um dos principais emissores de cartão de crédito do país, com uma carteira que supera os R$ 30 bilhões no padrão IFRS e quase 7 milhões de clientes. A história da instituição começou com o Cartão Carrefour private label — voltado exclusivamente para compras dentro da rede. Desde então, o banco evoluiu para muito além de sua origem, diversificando produtos, canais e presença. Mais do que um braço financeiro do Grupo Carrefour Brasil, o banco assumiu nos últimos anos um papel de protagonismo dentro do ecossistema, com uma estratégia cada vez mais transversal, digital e voltada à inclusão financeira, que vai além das fronteiras do Grupo. “Hoje, a maior parte do faturamento do banco já não acontece dentro das lojas físicas. O cartão é usado fora, como um cartão de mercado aberto”, afirma Felipe Gomes, CEO do Banco Carrefour.
E foi nos últimos dois anos, sob a liderança de Gomes, que a transformação ganhou ainda mais escala e direcionamento estratégico: “Quando assumi, percebi que, apesar do crescimento nas vendas, havia espaço para fidelizar mais, reter clientes e aproveitar melhor as sinergias dentro do nosso próprio ecossistema”, afirma. A baixa transversalidade entre as unidades de negócio era, então, uma oportunidade clara de evolução. A partir desse diagnóstico, também foram implementadas mudanças estruturais, como a reavaliação da política de crédito, renegociação de contratos, ajustes de despesa e uma forte aposta na expansão digital — com o objetivo de impulsionar a sustentabilidade do negócio e aumentar o ciclo de vida do cliente no ecossistema Carrefour.
A digitalização tem sido então um dos pilares centrais da evolução recente do Banco Carrefour. Atualmente, 88% dos clientes ativos utilizam o aplicativo dos cartões, que alcançou nota 4,7 (o máximo é 5,0) nas lojas de app — um nível de satisfação comparável a gigantes como Mercado Livre e Nubank. Essa experiência digital robusta impulsiona a adesão aos canais digitais: cerca de 80% dos empréstimos já são contratados diretamente pelo app, com aprovação e liberação instantânea. Por trás desse desempenho está uma infraestrutura tecnológica que combina conveniência e segurança, com recursos como biometria 3D, inteligência artificial aplicada à cobrança e integração com os caixas das lojas — permitindo, por exemplo, a ativação imediata de cartões no ponto físico, o que reforça a sinergia entre o ambiente digital e o varejo.
Embora o cenário macroeconômico brasileiro ainda imponha desafios — como juros elevados e inadimplência pressionada no setor de crédito —, o Banco Carrefour tem se adaptado com agilidade para manter a sustentabilidade da operação e seguir crescendo com responsabilidade. “Sabíamos que seria necessário reforçar a inteligência na concessão de crédito e aprimorar a análise preditiva, mas sem perder de vista o nosso papel de inclusão financeira. Seguimos focados em atender o cliente que precisa de crédito para consumir, empreender e viver”, afirma Gomes. O equilíbrio entre expansão e gestão de risco tem guiado as decisões estratégicas, garantindo a continuidade dos resultados positivos mesmo em um ambiente desafiador.
Em um ambiente de crédito mais seletivo, a capacidade de cruzar dados de consumo e comportamento se tornou ainda mais estratégica para o Banco Carrefour. O uso intensivo de inteligência de dados permite ao banco não apenas mitigar riscos, mas também personalizar ofertas e ampliar o valor percebido pelo cliente. “É um banco que virou uma empresa de tecnologia. Nossos cientistas de dados trabalham com modelagem preditiva o tempo todo”, afirma Gomes. Essa vocação tecnológica também está presente na experiência de atendimento: 80% das interações no WhatsApp são resolvidas sem necessidade de atendimento humano, e 78% das demandas na URA (Unidade de Resposta Audível) são encerradas sem desvio — indicadores que refletem uma operação mais eficiente, escalável e conectada às necessidades reais do consumidor.
A unificação dos benefícios entre os cartões emitidos pelo Banco Carrefour também se tornou uma alavanca importante para fortalecer o vínculo do cliente com o ecossistema do Grupo como um todo. Antes, as vantagens para os detentores de cartão eram oferecidas de forma segmentada, dependendo do que tinham em mãos. Desde 2024, todos os cartões oferecidos pelo Banco passaram a oferecer benefícios integrados — válidos nas diferentes marcas do grupo, como Carrefour, Atacadão, Sam’s Club, drogarias e postos de combustível. “Essa mudança fez o gasto médio desses clientes subir 50%. Quem só usava o Cartão Atacadão no Atacadão, por exemplo, agora compra com benefícios no Carrefour, na farmácia, no posto. E vice-versa”, explica Gomes. “É a força do ecossistema. Você compra comida, remédio, combustível e ainda consegue parcelar e aproveitar descontos em todas as bandeiras.”
Segundo Gomes, o cliente majoritário do Banco Carrefour pertence às classes CDE, com foco em fazer o dinheiro render mais — por meio de descontos, parcelamentos e prazos estendidos, como os 70 dias para pagar o combustível. “Nosso cliente quer poder de compra, quer resolver a vida com mais fôlego no orçamento”, resume. Ao mesmo tempo, a diversidade da base — reflexo direto da presença multicanal do Grupo — exige soluções flexíveis, pensadas para perfis distintos dentro do ecossistema. “Atendemos desde o microempreendedor que compra no Atacadão até o cliente que busca conveniência e valor no Sam’s Club. A transversalidade permite adaptar benefícios e produtos à realidade de cada um.”
Como parte da estratégia de diversificação e resposta às demandas do ecossistema, o Banco Carrefour também vem ampliando sua atuação em frentes como crédito pessoal, consignado, seguros e soluções para pessoas jurídicas. O movimento é especialmente relevante no contexto B2B, alavancado pela força do Atacadão enquanto negócio — um dos principais motores de receita do Grupo, com mais de um terço do faturamento vindo desse segmento. “Estamos trabalhando em produtos como antecipação de recebíveis e maquininha própria, pensando nas necessidades reais desses clientes — que vão do pequeno comerciante ao fornecedor com atuação recorrente no grupo”, afirma Gomes. A expansão reforça o papel do banco como parceiro financeiro em múltiplas dimensões da jornada do consumidor e do empreendedor.
O movimento do Banco Carrefour segue uma tendência crescente no país, em que grandes ecossistemas de varejo e tecnologia passam a operar como hubs financeiros. A diferença, segundo Gomes, está na frequência natural que o varejo alimentar proporciona. “As pessoas compram comida toda semana. Isso gera um volume de dados e uma recorrência que nenhum outro setor tem”, afirma.
Com rentabilidade superior a 16% e crescimento de dois dígitos mesmo em um ambiente macroeconômico complexo, o Banco Carrefour reforça seu papel dentro do maior grupo varejista do país. “Temos o melhor dos dois mundos: o maior varejista alimentar, que garante frequência e dados, e o maior banco da América Latina - o Itaú - como sócio. Isso nos permite crescer com governança e com base sólida”, diz Gomes.
Para o CEO, o foco agora é evoluir para um modelo de banco digital completo, com soluções personalizadas e omnicanal, sempre conectado às necessidades do consumidor popular. “A lógica é simples: se você entende o comportamento de consumo e entrega soluções financeiras integradas, todo o ecossistema se beneficia. O cliente compra mais e melhor, o banco cresce e o varejo também”. A estratégia, ao que tudo indica, está apenas começando.
